条件つきのお金の交換.
保険とは
発生するかどうか不確実な事象に対して、多数の人がお金を出し合い、実際に事象が起きた人にだけ給付することで、個人が負いきれない大きな損失を集団で吸収する仕組み
前提条件
- 不確実性（uncertainty）: いつ・誰に起きるか事前にわからない事象であること。すでに起きている・確実に起きるとわかっていることは保険にならない（保険会社は引き受けない）
- 独立性・分散可能性: 加入者全員が同時に被害に遭うわけではないこと。全員が同時に破綻するような事象（例：国家全体の壊滅的災害）は保険で吸収しきれない
- 測定可能な確率と損失額: 過去のデータなどから「起こる確率」と「起きたときの損害の大きさ」がある程度計算できること。これによって公平な保険料（リスクに見合った対価）が設定できる
- モラルハザード・逆選択の抑制: 保険に入ったことで加入者が不注意になったり（モラルハザード）、リスクの高い人ばかりが加入したり（逆選択）しないような制度設計があること
数式的なイメージ
保険料 ≒ 発生確率 × 給付額(+事務費・利潤)
「宝くじの逆」のような構造です。宝くじは「低確率で大きな利益を得る」賭けですが、保険は「一定の確率で発生する大きな損失を、事前に小さく確定した保険料に変換する」仕組み
期待値では損（保険会社の経費・利潤分だけマイナス）でも、分散（ばらつき・破滅リスク）を減らせる
🛳海上保険
🔥火災保険
17世紀、ロンドン大火.
👴生命保険
18世紀、死亡統計.